Ирина Пейчева, директор „Здравно осигуряване“ в „Дженерали застраховане“ и член на РГ „Медицинско застраховане“ към АБЗ коментира в материал на „Капитал“ ключовите аспекти на допълнителното здравно застраховане у нас – особености на продукта, пазарна логика и фактори, които влияят върху неговото развитие.
На фона на рекорден дял на доплащанията за здравни услуги от страна на пациентите в България – най-висок в ЕС – интересът към допълнителното здравно застраховане продължава да нараства. Все повече работодатели избират да осигурят здравна защита на своите служители чрез групови полици, докато индивидуалното застраховане остава слабо развито.
„Допълнителната здравна застраховка не е събитийна, както е застраховка „Живот“. Тя работи на принципа на възстановяване на разходи и покрива широк спектър от медицински услуги – от профилактика и извънболнична помощ до болнично лечение“, обяснява Ирина Пейчева.
Основен двигател за развитието на този вид осигуряване е необходимостта от по-бърз и по-качествен достъп до здравни услуги, както и възможността да се избегнат дълги чакания и административни затруднения. Застрахователите поддържат договорни отношения с широк кръг лечебни заведения, което позволява по-голяма гъвкавост при избора на доставчик на медицинска помощ.
Груповите полици преобладават
Допълнителното здравно осигуряване в България се предлага основно под формата на групови пакети, сключвани от работодатели. Причините за това са както свързани с по-лесната оценка на риска в рамките на по-голяма група, така и с предоставените данъчни облекчения.
При груповите полици обикновено не се прави индивидуална оценка на здравословното състояние на застрахованите лица. Застрахователната премия е еднаква за всички служители, независимо от възраст, предходни заболявания или рискови фактори.
Възможности за индивидуално застраховане
Въпреки че доминират работодателските схеми, на пазара съществуват и индивидуални продукти – макар и ограничени. Ценообразуването при тях е персонализирано, като се отчита възрастта, здравният статус и броят на застрахованите членове на семейството.
Какво влияе на цената?
Ценообразуването при здравното застраховане зависи от редица фактори – възраст, здравен статус, история на щетимост и обхват на покритието. Интересна тенденция, споделена от Пейчева, е, че по-младите потребители (на възраст 20–30 години) понякога проявяват по-висока щетимост от хората в по-зряла възраст. „Една от големите изненади е, че хора на 20–30 години имат по-висока щетимост от хора, които са на 40–50. Оказа се, че за съжаление, хората започват да боледуват на по-млада възраст“, допълва тя.
Важността на информирания избор
Според Ирина Пейчева ключът към ефективното използване на здравната застраховка се крие в познаването на условията по полицата. Важно е клиентите да разберат какви са лимитите на покритие — например максималната сума, която може да бъде изплатена за болничен престой, хирургична интервенция или медикаменти. Някои полици включват лимити за конкретни видове лечение или предвиждат само частично възстановяване на разходите. Често се изисква предварително одобрение от застрахователя преди определени процедури, особено ако те се извършват извън партньорската мрежа на лечебни заведения. Някои застрахователи изискват и второ мнение от лекар, които застрахователят препоръчва. Друг съществен момент е наличието на изчаквателни периоди, тоест период от няколко месеца (обикновено половин година) след сключване на застраховката , през който определени услуги не са покрити.
Профилактиката като стратегически акцент
Съвременните здравни застраховки включват не само лечение, но и профилактика – годишни прегледи, скрининги, лабораторни изследвания и консултации със специалисти. Някои полици включват и допълнителни услуги като психологическа подкрепа, дентална помощ, телемедицина и ваксинации. Това е изключително важно, тъй като ранната диагностика често води до по-ефективно и по-евтино лечение както за пациента, така и за застрахователя..
Финансова защита за домакинствата
Допълнителното здравно застраховане играе ключова роля и в управлението на личните финанси. От една страна, то защитава текущия доход — защото тежка болест или инцидент могат да доведат до трайна нетрудоспособност и значителни разходи. От друга — то предпазва спестяванията и активите на домакинството, които в противен случай биха били изразходвани за лечение.
-370x270.png "News image")
-370x270.jpg "News image")
